懒财宝：互联网金融的未来是平台加大数据

2014年12月5日，懒财网上线了一款名为“懒财宝”的理财产品，这款借余额宝名称命名的产品，本质和余额宝却有一定差别，“一句话概括，这是款基于P2P理财的余额宝。”懒财网CEO陶伟杰如是说.。

余额宝在购买和赎回上提供更高的便利性和流动性，创造了第一个互联网金融“奇迹”。它仅仅是将传统货币基金直销系统内嵌到支付宝，而货币基金资产主要投资于商业票据、银行定期存单、企业债券等短期有价证券；传统P2P平台，通常提供个人债权或企业债权供理财用户进行投资。

相比较而言，“懒财宝”直接与受担保的优质债权进行对接，根据用户选择的期限自动投资，不仅去除了中介，而且减少了传统P2P单个用户和单个债权手动对接的操作成本，换句话说，“懒财宝”既具备余额宝的流动性，同时具备P2P理财的高收益。

1元钱也能投资的理财神器

“懒财宝”定位中小额闲置资金，随时可将零钱存入或将小企业贷的每月付息进行投资，是个1元钱也能投资的理财神器。

先不论银行的理财产品动辄万元起投，大部分P2P投资都有一定的入门门槛，为什么同样基于P2P的新产品“懒财宝”却能1元起投呢？

其实，按照懒财宝的收益率计算，只投资1元钱，10年都无法再赚个1元钱，而且面对这样的小额账户，银行还需要对类似情况收取“小额账户管理费”。但是，1元也能投资是懒财网的态度——是否能站在用户角度考虑这个问题，是否可以用互联网思维来处理这个问题，基于这些思考，“懒财宝”果断的如是决定。

用大数据做互联网金融

大数据已经促进了高频交易、社交情绪分析和信贷风险分析三大金融创新。配合云计算交易程序的优势，投资者可以通过高频的买入卖出获取利润，或者企业通过社交情绪数据分析金融趋势，又或者机构通过收集和分析大量中用户日常交易行为的数据，建设信用体系。没有大数据，这一切都还是“神话”。

而“懒财宝”独创的大数据债权匹配引擎，通过大数据匹配技术实现理财资金的随存随取。据介绍，懒财网大数据匹配引擎能够实时撮合和释放理财资金和小微债权，当理财用户发起取现申请时，引擎系统自动释放债权并实时进行二次撮合匹配，从而实现用户的随时取现高流动性需求。

引擎还采用了极致的分散投资策略，“分散”保证了用户的鸡蛋不放在一个篮子里，而精选又大大降低了单个债权逾期、违约几率。即使用户只投资1元钱的“懒财宝”，也能分散到这上万份的精选债权中。

懒财网CEO陶伟杰介绍，“懒财宝”的收益模型为目前活期利率的20倍，同时上线“懒财定期”多日理财产品也是银行同期定存利率1倍，最高1年期懒财定期产品为同期定存利率的2倍之多。并且，和余额宝不同，随着用户投资金额的增加，“懒财宝”收益不会降低。

平台是P2P理财的底线

日前，央行副行长潘功胜在204中国支付清算与互联网金融论坛发表演讲，表示目前鼓励互联网金融的创新发展是监管的基本基调，他同时强调互联网金融发展要守住底线。《互联网金融P2P平台运营标准基本框架》中也明确倡导六个拒绝，包括拒绝接触资金、拒绝资金池、拒绝非法吸收公众资金、拒绝平台自行担保或平台关联公司提供担保、拒绝高息吸引投资人和大金额标的、拒绝不合格或不适合P2P网贷风险的投资人投资。

部分P2P平台也陆续推出打包的理财产品吸引理财用户进行投资，这类金融平台通常将用户的投资资金进行收集后，再分散投资到不同债权上，一旦用户需要赎回或债权需要还款，在平台内部进行“拆东墙补西墙”的操作，这是典型的“资金池”模式运作，现金都需要先流入网贷平台公司的账户，此类模式下，平台涉嫌非法吸收公众存款。